2023-05-15 18:13:49 來(lái)源：中國(guó)商界雜志社
5月15日，記者發(fā)現(xiàn)，工商銀行、建設(shè)銀行等國(guó)有銀行通知存款利率已經(jīng)下調(diào)。此前銀行掀起的“降息潮”已引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注，新通知對(duì)老百姓的“錢袋子”有何影響？
中國(guó)工商銀行一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。（圖片由CNSPHOTO提供）
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據(jù)業(yè)內(nèi)消息，根據(jù)要求，四大國(guó)有銀行協(xié)定存款和通知存款自律上限下調(diào)幅度約為30BP（基點(diǎn)），其他金融機(jī)構(gòu)降幅約為50BP。對(duì)于通知存款利率，國(guó)有大行不能超過(guò)基準(zhǔn)利率10BP，其他銀行不能超過(guò)基準(zhǔn)利率20BP，調(diào)整自5月15日起執(zhí)行。記者注意到，此前，中國(guó)工商銀行7天通知存款利率最高可至1.75%，高于基準(zhǔn)利率40BP；目前7天通知存款利率降至1.45%，高于基準(zhǔn)利率10BP。
早在通知下發(fā)前，市場(chǎng)就已有傳言，部分銀行也先行而動(dòng)。5月12日，平安銀行宣布將暫停銷售“智能通知存款”產(chǎn)品。5月14日，平安銀行發(fā)布公告稱，于5月15日對(duì)日日生金-通知存款產(chǎn)品利率進(jìn)行調(diào)整。杭州、寧波、溫州分行通知存款利率上浮點(diǎn)差為15BP，北京、上海、南京等分行利率上浮點(diǎn)差為20BP。據(jù)2022年9月平安銀行對(duì)智能通知存款利率調(diào)整的通知，當(dāng)時(shí)調(diào)整后各地區(qū)的執(zhí)行利率上浮點(diǎn)差在45BP至65BP不等。
關(guān)于平安銀行日日生金產(chǎn)品利率調(diào)整的公告。（圖片源自平安銀行官網(wǎng)）
5月12日，東營(yíng)銀行發(fā)布公告稱，為貫徹落實(shí)中國(guó)人民銀行深化利率市場(chǎng)化改革各項(xiàng)舉措，按照中國(guó)人民銀行健全市場(chǎng)化利率形成和傳導(dǎo)機(jī)制有關(guān)導(dǎo)向要求，自2023年5月15日起，暫停智能通知存款業(yè)務(wù)辦理。
關(guān)于暫停智能通知存款業(yè)務(wù)辦理的公告。（圖片源自東營(yíng)銀行官網(wǎng)）
桂林銀行發(fā)布公告稱，5月15日起，通知存款各期限產(chǎn)品利率下調(diào)55BP，單位協(xié)定存款利率下調(diào)55BP。
桂林銀行股份有限公司關(guān)于調(diào)整部分存款產(chǎn)品執(zhí)行利率的公告。（圖片源自桂林銀行官網(wǎng)）
從今年開始，銀行掀起的“降息潮”引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。1月，多家地方性銀行發(fā)布調(diào)整存款產(chǎn)品利率的公告；4月，多地超20家城商行及農(nóng)商行集體下調(diào)存款利率；5月，浙商銀行、恒豐銀行、渤海銀行等三家股份制銀行“接力”調(diào)整存款掛牌利率。那么，此次降低存款利率上限是否是銀行“降息潮”的延續(xù)呢？
在擔(dān)憂自己的“錢袋子”之前，需要明確，此次降息的協(xié)定存款和通知存款與百姓常說(shuō)的活期、定期存款不同，協(xié)定存款屬于對(duì)公業(yè)務(wù)，通知存款既包括對(duì)公業(yè)務(wù)也包括個(gè)人業(yè)務(wù)。
協(xié)定存款是對(duì)公客戶與銀行簽訂協(xié)定存款合同，雙方商定對(duì)公客戶保留一定金額的存款以應(yīng)付日常結(jié)算，此部分按普通活期利率計(jì)付利息，超過(guò)定額金額的部分存款按協(xié)定存款利率計(jì)付利息。
通知存款是指存款人在存入款項(xiàng)時(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通知金融機(jī)構(gòu)，約定支取存款日期和金額方能支取的存款，一般有1天期和7天期兩類期限，起存金額普遍為5萬(wàn)元。通知存款同時(shí)兼有活期存款與定期存款的屬性。相較于定期存款，通知存款的靈活性更強(qiáng)；相較于活期存款，通知存款的利率會(huì)更高。例如，四大行活期存款利率為0.25%，1天通知存款利率為0.45%，7天通知存款利率為1%。
粵開證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅志恒表示，從總體來(lái)看，協(xié)定存款和通知存款基本上以對(duì)公活期存款為主，對(duì)一般老百姓的影響不大。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，會(huì)有一定的利息損失，但若存貸款利率都能有所下調(diào)，則也有助于刺激企業(yè)投資并降低融資成本。
民生證券宏觀團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，本次調(diào)整更多的仍是延續(xù)去年9月這一輪存款利率下調(diào)，并且完成存款利率調(diào)整的閉環(huán)，改善銀行利潤(rùn)空間。自存款利率機(jī)制創(chuàng)設(shè)以來(lái)，兩輪利率調(diào)降都集中在活期和定期存款，實(shí)際上忽略了這些介于活期和定期存款之間的存款的利率調(diào)整，當(dāng)下有必要一次性調(diào)整通知存款和協(xié)定存款利率，以保證存款利率下調(diào)的有效性。
據(jù)民生證券宏觀團(tuán)隊(duì)測(cè)算，通知存款和協(xié)定存款在銀行存款中的占比不高。以四大行單位通知存款為例，常年只占企業(yè)存款總規(guī)模的3%—4%。招商證券銀行業(yè)首席分析師廖志明說(shuō)，協(xié)定存款等規(guī)模在20萬(wàn)億—30萬(wàn)億元，占總存款比例的10%左右。
廖志明認(rèn)為，此次利率調(diào)整對(duì)于規(guī)范協(xié)定存款定價(jià)秩序作用較大，可以減少存款定價(jià)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，合理壓降銀行負(fù)債成本。此前，部分銀行的協(xié)定存款和通知存款定價(jià)過(guò)高，對(duì)定價(jià)低的銀行產(chǎn)生了一定壓力。（記者 馬文博 文/圖）
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